Почему банк отказывает в операции и как восстановить платежи

Почему банк может остановить операцию?

Банк останавливает операцию, если она признана подозрительной, клиент попал в санкционные перечни или на счёт наложен арест. Финансовые учреждения обязаны следовать закону о противодействии финансированию преступной деятельности и легализации преступных доходов, который устанавливает порядок проверки клиентов и замораживания операций.

По закону о противодействии финансированию преступной деятельности и легализации преступных доходов банк анализирует все отношения и операции клиента. Если в ходе анализа возникли подозрения или имеются достаточные основания считать средства преступными или связанными с финансированием терроризма, экстремизма, организованных преступных групп, распространения оружия массового уничтожения, операция признаётся подозрительной. Критерии анализа устанавливаются методическими указаниями органа финансовой разведки — уполномоченного государственного органа в сфере противодействия финансированию преступной деятельности и легализации преступных доходов, учреждаемого Президентом.

Другое основание — включение организации или её участника в Санкционный перечень. Санкционный перечень включает в себя Сводный санкционный перечень Кыргызской Республики и Сводный санкционный перечень Совета Безопасности ООН. Все физические и юрлица в КР не должны прямо или косвенно предоставлять средства или услуги лицам из Санкционного перечня. Если клиент попал в перечень, банк обязан заморозить операции и средства.

Арест счёта — третье основание. По закону о банках и банковской деятельности арест налагается на основании судебного акта или постановления судебного исполнителя по исполнительному документу; при аресте расходные операции прекращаются. Арест означает, что счёт заблокирован до исполнения судебного решения или погашения долга.

Банк проводит надлежащую проверку клиента: идентификация и верификация клиента и бенефициарного владельца, цель отношений, хранение и обновление сведений, постоянный мониторинг. Эти меры применяются ко всем клиентам. Если банк выявил несоответствие или недостаток информации, он запрашивает дополнительные документы и приостанавливает операцию до получения объяснений.

Что происходит, когда операция признана подозрительной?

Операцию, признанную подозрительной, банк приостанавливает незамедлительно и сообщает об этом в орган финансовой разведки в течение трёх часов с момента приостановления операции. Это правило закона о противодействии финансированию преступной деятельности и легализации преступных доходов: финансовые учреждения обязаны незамедлительно приостановить подозрительную операцию и в течение трёх часов сообщить в орган финансовой разведки. Клиент не получает предварительного уведомления о том, что операция признана подозрительной.

Сообщение о подозрительной операции направляется в орган финансовой разведки в течение пяти часов с момента признания её подозрительной. Порядок установлен постановлением Кабинета Министров о приостановлении и замораживании. Орган финансовой разведки анализирует операцию в течение одного месяца с момента получения сообщения; срок может быть продлён ещё на один месяц. После анализа орган принимает решение: провести операцию дальше или включить лиц в Сводный санкционный перечень. Решение сообщается банку в течение одного рабочего дня.

Приостановление операции не должно превышать двух месяцев со дня приостановления. Если орган финансовой разведки решает, что операция может быть проведена, банк её проводит. Если принято решение о включении в перечень, счёт замораживается до дальнейших указаний. Клиенту сообщается основание ограничения только после завершения проверки и принятия решения.

Банк не раскрывает клиенту детали анализа до получения решения от органа финансовой разведки. Сообщить о приостановлении операции в банк до решения органа не означает получить объяснения. Клиент может подготовить документы, которые объясняют цель и источник средств, но передать их в банк можно только по запросу.

Какие документы может запросить банк?

Банк запрашивает документы, которые подтверждают цель операции, источник средств, связь с контрагентом и экономический смысл сделки. Запрос зависит от типа операции: перевод зарубежному контрагенту, получение средств от физического лица, оплата услуг, которые не относятся к основной деятельности, или снятие крупной суммы наличных. Банк проводит надлежащую проверку клиента, и документы нужны для завершения этой проверки.

Типичный перечень документов включает договор с контрагентом, акты выполненных работ или оказанных услуг, счета и инвойсы, выписки по счетам клиента, устав и свидетельство о регистрации, сведения о бенефициарном владельце, документы, объясняющие, откуда у контрагента средства. Если операция связана с внешнеэкономической деятельностью, банк может запросить таможенные декларации, контракты поставки, транспортные документы.

Банк вправе запросить документы и по уже проведённым операциям, если они попали в выборку при мониторинге. Отказ предоставить документы означает, что банк не сможет продолжить обслуживание и вправе расторгнуть договор банковского счёта. Клиент обязан представить документы в срок, указанный в запросе, иначе операции остаются приостановленными.

Документы передаются в банк в том виде, который запрашивается: оригиналы, заверенные копии или электронные образы. Банк проверяет их подлинность и соответствие операции. Если документы неполные или вызывают вопросы, банк запрашивает дополнительные объяснения. Операция проводится только после завершения проверки.

Как действовать, если счёт заморожен по санкционному перечню?

Операции и средства лиц из Санкционного перечня замораживаются безотлагательно и без предварительного уведомления — это правило закона о противодействии финансированию преступной деятельности и легализации преступных доходов. Банк не обязан предупреждать о заморозке, если она связана с санкциями. Клиент узнаёт о заморозке, когда попытка провести операцию отклоняется.

Первый шаг — запросить у банка письменное основание заморозки. Банк сообщает, что организация или её участник включены в Санкционный перечень, но не раскрывает детали проверки до указаний органа финансовой разведки. Санкционный перечень включает в себя Сводный санкционный перечень Кыргызской Республики и Сводный санкционный перечень Совета Безопасности ООН.

Если включение в перечень произошло по ошибке или основания для него исчезли, компания обращается в орган финансовой разведки с заявлением об исключении из перечня. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие отсутствие связи с финансированием преступной деятельности, террористической деятельности, экстремизма, организованных преступных групп, распространения оружия массового уничтожения. Орган рассматривает заявление и принимает решение: исключить из перечня или оставить включение в силе.

Размораживание средств происходит после исключения из перечня. Орган финансовой разведки направляет банку решение, и банк снимает ограничения. До получения решения операции по счёту невозможны. Обжаловать включение в перечень можно в суд, если решение органа незаконно или необоснованно.

Пока счёт заморожен, компания не может проводить платежи, но обязательства перед контрагентами и госорганами остаются. Заморозка не освобождает от уплаты налогов, выплаты зарплат и исполнения договоров. Контрагенты вправе взыскивать задолженность через суд, а госорганы — начислять пени и штрафы. Срочность решения вопроса зависит от того, как быстро компания подготовит документы для органа финансовой разведки.

Как снять арест со счёта по исполнительному документу?

Арест налагается на основании судебного акта или постановления судебного исполнителя по исполнительному документу; при аресте расходные операции прекращаются — это правило закона о банках и банковской деятельности. Чтобы снять арест, нужно исполнить требования исполнительного документа или обжаловать постановление судебного исполнителя в суд.

Если долг реальный и компания готова его погасить, она переводит сумму по реквизитам исполнительного документа. Судебный исполнитель проверяет поступление средств и направляет в банк постановление о снятии ареста. Банк снимает ограничение после получения постановления. Срок снятия ареста зависит от того, как быстро исполнитель обработает исполнение и направит документ в банк.

Если арест наложен с ошибкой — например, долг уже погашен, исполнительный документ выдан на другую организацию или сумма ареста превышает долг — компания обжалует постановление судебного исполнителя в суд. К жалобе прикладываются документы, подтверждающие незаконность ареста: квитанции об оплате, выписки по счетам, справка банка. Суд рассматривает жалобу и выносит решение об отмене ареста или об оставлении его в силе.

Арест не блокирует приход средств на счёт, но запрещает расходные операции. Компания может получать платежи от контрагентов, но не может оплачивать счета, переводить средства, снимать наличные. Если на счёт поступили средства после наложения ареста, они тоже подпадают под арест и могут быть списаны в счёт долга.

Множественные аресты на один счёт снимаются по каждому исполнительному документу отдельно. Если на счёт наложены аресты по нескольким постановлениям, компания исполняет каждое требование и получает от каждого исполнителя постановление о снятии ареста. Банк снимает ограничение только после получения всех постановлений.

Что делать, если банк не объясняет причину ограничения?

Запросить у банка письменное основание ограничения. Банк обязан сообщить клиенту, по какой причине операция остановлена: подозрительная операция, санкционный перечень, арест или мера безопасности банка. Если банк отказывается предоставить письменное объяснение, компания направляет в банк официальный запрос и сохраняет копию с отметкой о получении.

Если ответ не получен или он неполон, компания обращается в Национальный банк КР с жалобой на действия банка. К жалобе прикладываются копии запросов в банк, переписка, выписки по счетам, документы, подтверждающие законность операций. Национальный банк КР проверяет действия банка и принимает меры, если банк нарушил порядок обслуживания клиентов.

Обжаловать действия банка можно в суд. Компания подаёт иск о признании действий банка незаконными и о взыскании убытков, вызванных блокировкой счёта. К иску прикладываются те же документы, что и к жалобе в Национальный банк КР. Суд оценивает законность действий банка и выносит решение. Если действия банка признаны незаконными, банк обязан снять ограничения и возместить убытки.

Убытки включают упущенную выгоду от незаключённых сделок, пени и штрафы, начисленные контрагентами и госорганами, расходы на юридическое сопровождение. Размер убытков подтверждается документами: договоры, акты сверок, требования контрагентов, решения налоговых органов. Без документального подтверждения суд не взыщет убытки.

Смена банка не решает проблему, если причина ограничения — санкционный перечень или подозрительные операции. Другой банк проведёт ту же проверку и получит те же результаты. Сменить банк имеет смысл, если ограничение вызвано внутренней политикой банка, а не требованием закона.